問：何謂存款準備率?
答:商業銀行在收到存款後,必須留存款的某一比例作為存款準備金,以 支應存款人隨時可能的提款,然後才將剩餘現金貸放出去。此一準備金與存款的比例稱為存款準備率。在銀行所維持的準備率中,有一部分是 中央銀行為了维持金融安定,而規定銀行一定要保有的,稱為法定準備 率或應提準備率。
九、徵授信業務
【通則及企金徵授信】
問：請列述授信作業流程?
答:授信作業流程係指以下的授信申請、核准及資放的一種過程:
(1)顧客來行洽談借款。
(2)顧客提出借款的書面申請。
(3)銀行受理借款申請,並對顧客徵信調查及評估擔保品價值。
(4)銀行依據 5P 原則審查借款,决定核准或婉拒。
(5)通知顧客借款審查的結果。
(6)顧客及保證人簽約及對保。
(7)擔保借款之擔保品設定抵押權予銀行並辦妥保險。
(8)顧客借款的貸放及動用。
問：如何辦理授信對保作業?
答:(1)驗證借款人、保證人及其他債務人之身分證明文件,確認相關當事人之真正身分。
(2)向借款人、保證人及其他債務人分別徵取授信約定書,並當面請以上之相關債務人在約定書上親自簽名蓋章存驗,同時按授信種類徵 取債權憑證及契約文件。
(3)對法人授信戶所徵取之約定書、借據、本票、契約等權利文件應由其代表人或經理人簽章並加蓋法人印信。
(4)應查明借款人或保證人有無行為能力。
(5)徵法人、連保人發票,借戶背書之本票時,應確認法人之公司章程 及所出具之會議紀錄中有關保證之規定,並依其規定辦理。
問：請說明本行辦理授信業務五原則?
答:(1)安全性:銀行辦理授信,主要之資金來源及信用基礎,乃是建立在存款戶之存款及股東之投資。
為了確保社會廣大存款戶存 款資金之安全,以及銀行股東之權益,授信業務之安全性首重授信之品質。
因此,對於授信用途、對象或保證人的 履約能力,以及擔保條件是否充分可靠,都是辦理授信時 所應镇密考量之重點。
(2)流動性：銀行授信資金多數來自短期負債(即存款),所以辦理授信應極力避免資金之固定呆滯。「還款來源」是維持流動性的主要依據，從而流動性較高的授信應該是指具有自償性的貸款(例如墊付國內票款或票據貼現、外銷貸款, 還款來源確實可靠的短期授信,以及具有季節性,臨時性或短期性的週轉資金貸款)。
(3)收益性:銀行主要收益源於授信的利息及手續費收入,因此,本行辦理授信亦應顧及合理的收益。
(4)成長性:辦理授信業務,應期對銀行的成長有所助益。因此選擇成長性高的企業作為授信對象,可生相輔相成的效果,除能有助於企業的成長,亦可因企業的成長,而擴展本行的業務。
(5)公益性:本行辦理授信之對象須為一個能夠充實社會需求的行業或企業,授信用途須能迎合經濟環境或政策之需要，凡是授信结果不具有社會經濟價值,對於社會公益沒有助益,是
或違背財政政策及全措施者,均不宜受理承做。
問、企業授信類別與期間可分為那些種類?
答:(1)依授信類別區分:
a. 直接授信:
銀行以直接撥貸資金之方式,貸放予借款人之融資業務。
(a)週轉資金貸款
協助企業在其經常營業活動中,維持商品及勞務之流程運轉所需之週轉資金而辦理之融資業務。種類包括:一般營運週轉金貸款、墊付國內外應收款項、貼現、透支、出口押匯、進口押匯、其他週轉金貸款等。
(b)資本支出貸款
協助企業購置、更新擴充或改良其營運所需之土地、廠房、機 器等,或協助企業從事重大之投資開發計畫為目的,而辦理之 融資業務。
b. 間接授信
銀行以受託擔任顧客之債務保證人、匯票承兌人、開發國內外信 用狀或其他方式,授予信用,承擔風險,而不直接撥貸資金之授信行為。
(a)保證
包括商業本票及公司債保證、工程相關保證、其他保證等。
(b)承兌
包括買方委託承兌，賣方委託承兌，開發國內外信用狀、其他授信商品等。
(2)依授信期間區分：
a.短期授信：期限在1年以內者。
b.中期授信：期限超過1年而在7年以內者。
c.長期授信：期限超過7年以上者。
問：何謂擔保授信?
答：謂對銀行之授信,提供下列之一為擔保者：
(1)不動產或產抵押權。
(2)動產或權利質權。
(3)借款人營業交易所發生之應收票據(指匯票及本票，不含遠期支票)。
(4)各級政府公庫主管機關、银行或經政府核准設立之信用保證機構之保證。
問：請說明銀行放款利息之計算方法?
答:(1)短期放款(含貼現),係採按日計息,計算公式:
利息=本金×日數x年利率(%)÷365
(2) 中長期放款,係採按月計息,計算公式:
利息=本金×年利率(%)÷12
不足月部分則按日計息。
(3)抵利型房貸,係採按日計息,每日利息計算方式:
(當日借款本金餘額╴當ㄖ抵利型貸款活儲帳戶存款餘額利率)×約定利率÷365
問：請列述授信審查原則? 答:對於授信戶之審核,其一般審查原則可分下列五項:
(1)借款戶(PEOPLE)
對借款戶評估,可由其責任感、經營團隊之專業能力、經營成效及其與銀行之往來情形等方面著手。
(2)資金用途(PURPOSE )
借款資金的運用計劃,是決定授信案件的基礎因素。授信審核人員 「應該在事前評估其借款資金的用途是否合法、合理、合情及符合政
策,並在貸款後確實追蹤查核是否依照原定計劃運用。
(3)還款來源(PAYMENT)
問：申請前置協商、更生或清算後,聯徵中心會不會有不良紀錄?
答：會。進入前置協商、更生、清算程序後會有不良的信用記錄。
(1)前置協商註記年限為清償後加註1年。
(2)更生註記年限為清償後加註4年。
(3)清算註記年限為裁定開始清算程序後起計10年。
問：消費者債務清理條例,顧客可申請前置調解,其意義為何?
答:,各地方法院或鄉鎮市區調解委員加入前置協商機制。後續債務人若有債務協商需求,不限銀行為前置協商唯一管道,也可選擇當地法院,或鄉鎮市區 調解委員會進行前置調解。
債務人聲請更生或清算前,也可向法 院或鄉、鎮、市、區調解委員會,聲請債務清理調解。
問：本行信用卡要如何開卡? 答:本行提供多種開卡方式
(1)語音開卡
(2)網路開卡:請上銀行信用卡網站 > 點選「信用卡開卡」→輸入資料進行開卡。
(3)專人開卡:請撥銀行服務專線,並依語音指示進行開卡。
問：卡片背面簽名有無規範?可以用鉛筆簽名嗎?
答:簽中文或英文名字皆可;為確保個人之權益,背面之簽名建議禁止使用
問：卡面毀損、簽名有誤、卡片消磁應如何辦理?
答:(1)可請顧客本人直接以電話客服中心聯絡辦理。
(2)若顧客至分行辦理毀損補發時,為維護顧客使用卡片的安全性考量,限持卡人本人申請,並請承辦人員協助核對確認身分, 請顧客填寫「信用卡資料異動中請」,檢附剪斷之卡片,交送信用卡處處理。 補充說明:此項作業,卡號不會更換但有效日期會變助。
※補充說明：此項作業，卡號不會更換但有效日期會變動。
那些資料、如何辦理?
問：顧客更改中、英文姓名要求補發新卡時,應檢那些資料、如何辦理
答： (1)改中文姓名,請安檢附新身分證正反面影本或戶籍謄本影本
(2)改英文姓名,請顧客填寫正確英文姓名(應與護照上英文文姓名相同)。
(3)為維護顧客使用卡片的安全性考量,限持卡本人申請，並請承辦人員協助核對確認身分,請顧客填寫「信用卡資料異動申請書」檢附剪斷之卡片,交送信用卡處處理。
39、持卡人如資料有變更時,如何申請?
答:(1)顧客可以打電話至Call Center,請客服人員協助處理。
(2)或洽銀行各地區送業單位,承辦人員協助核對確認身分後,填寫「信用卡資料異動申請書,交送信用卡處辦理。
問：持卡人信用額度不敷使用該如何處理?
答:(1)請持卡人先繳交已消費之帳款,以恢復信用額度。
(2)請持卡人致電銀行,申請調高臨時或永久信用額度。
問：持卡人如何調高額度?
答:(1)撥打信用卡背後服務電話,提出申請額度調整即可。
(2)透過分行填寫信用卡資料異動申請單,透過內部交換至信用卡處申請額度調整,若有相關證資料可一併交換回信用卡處。
(3)可直接檢附財力證明,銀行將依顧客往來狀況或財力證明核給額度。
問：顧客想辦理附卡給小孩使用,但希望控制消費,是否可指定附卡額度?
答:可。正卡人可指定其名下附卡之額度。
問：信用額度是如何審核的?要如何才能提高到需要的額度?
答:(1)「信用額度」是指持卡人的最高消費限額,係銀行依據持卡人所提供
的各項信用資料(如收入、資產等)綜合評定的,若持卡人名下持有 附卡或其他種類之卡別,仍共用一個額度。
問：沒有收到銀行寄來的的信用卡帳單,怎麼辦?帳單逾期該如何缴款?
答:(1)可致電call center或卡處申請補發帳單;如有網路銀行亦可於網路上查詢信用卡帳款。
(2)如帳單逾期後建議可於本行臨櫃繳款、網路銀行轉帳或ATM轉帳以加速時程;若當期帳單繳款截止日已過,便利商店仍可接受過期帳單至下個月繳款截止日前一天。
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